Cada mes publicamos una serie de artículos de interés para propietarios de viviendas -- consejos para ahorrar dinero, listas para verificar la seguridad de su casa, consejos para mejorar su propiedad, secretos internos de la industria de bienes raíces, etc. Ya sea que actualmente esté "en el mercado", o no, esperamos que encuentre útil esta información. Por favor, siéntase libre de pasar estos artículos a otros miembros de su familia y amigos.
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Las catástrofes naturales o de otro tipo pueden ocurrir
súbitamente, en cualquier momento y en cualquier lugar. Su
primera prioridad, por supuesto, sería proteger a su familia y
sus bienes. Sin embargo, también es importante protegerse contra
las consecuencias financieras de una catástrofe, ya que ésta
puede dañar o destruir sus bienes, forzarle a vivir
temporariamente en otro lugar, cortarle su flujo de ingresos u
otras ganancias, o arruinar valiosos registros financieros.
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Antes que suceda la catástrofeIncendios... huracanes... inundaciones... terremotos... tornados... . Las catástrofes naturales o de otro tipo pueden ocurrir súbitamente, en cualquier momento y en cualquier lugar. Su primera prioridad, por supuesto, sería proteger a su familia y sus bienes. Sin embargo, también es importante protegerse contra las consecuencias financieras de una catástrofe, ya que ésta puede dañar o destruir sus bienes, forzarle a vivir temporariamente en otro lugar, cortarle su flujo de ingresos u otras ganancias, o arruinar valiosos registros financieros. A continuación presentamos algunas medidas simples que usted puede tomar ahora. Sin embargo, antes de tomar cualquier tipo de acción, asegúrese de haber involucrado a su familia o amigos, en lo posible, en su proceso de toma de decisiones y planificación. También puede serle útil la ayuda de un asesor, como un planificador financiero certificado, un agente de seguros u otro profesional financiero similar. Lo importante es comenzar a planificar ahora, antes que lo inesperado se convierta en la cruda realidad. Proteja a sus bienes:Una de las primeras cosas que debería hacer es informarse sobre qué tipos de catástrofes pueden ocurrir en el lugar donde usted vive, como incendios, inundaciones, terremotos, huracanes o tornados. Los pasos siguientes pueden ayudarle a evitar, o reducir substancialmente, la destrucción física potencial de sus bienes, en el caso de que sea víctima de una catástrofe. Asimismo, estos pasos pueden reducir sus costos de seguro. Por ejemplo, puede:
Si no está seguro dónde comenzar, puede contactar a su departamento local de bomberos para que vayan a evaluar su propiedad y sugerirle cómo mejorar la seguridad. Si vive en un área propensa a sufrir terremotos, puede llamar a las empresas que le proveen servicios para que vayan a su casa y le muestren cómo y dónde cerrar las líneas de gas o cómo elevar sus instalaciones de servicios para que no entren en contacto con agua ante una posible inundación. Realice un inventario de sus bienes:Haga un inventario de sus pertenencias, elaborando una lista de todo lo que posee en su casa. Si ocurre una catástrofe, esta lista puede:
Para realizar un inventario exhaustivo de su hogar:
¿Parece mucho trabajo? Existen programas computarizados diseñados para estos propósitos, que pueden facilitarle esta tarea. Estos programas se pueden comprar en tiendas que venden artículos de computación. Más importante aún, cuando haya finalizado su inventario, dele una copia del mismo a algún familiar o amigo, o guárdela en una caja de seguridad de un banco. No deje la única copia que tenga en su casa, donde puede ser destruida. Contrate seguro:A pesar de haber tomado el tiempo necesario para prepararse para el caso de una catástrofe, sus bienes pueden sufrir graves daños, inevitables. Aquí es cuando el seguro para inquilinos o propietarios puede ser de gran ayuda. Sin embargo, mucha gente afectada por catástrofes recientes no tenía el seguro correspondiente o no tenía ningún tipo de seguro. El seguro para propietarios no cubre inundaciones u otras catástrofes significativas. Asegúrese, entonces, de comprar el seguro que necesite para protegerse de los riesgos que pueda correr. Si es propietario:
Si es inquilino:
Si se ha de mudar:
Considere cobertura especial:El seguro para inquilinos y propietarios no cubre ciertos tipos de pérdidas. Pregúntele a su agente de seguros o a su planificador financiero sobre cobertura especial o adicional para lo siguiente:
Dónde guardar el dinero en efectivo:Después de una catástrofe, posiblemente necesite dinero en efectivo para los primeros días o, incluso, para las primeras semanas. Si usted no puede trabajar, entonces no tendrá ingresos. Para ayudarse a mantenerse solvente, considere lo siguiente:
Use una caja de evacuación:Compre una "caja de evacuación" con cerradura y de material resistente, que pueda agarrar en el caso de una emergencia. Incluso una caja de cartón le servirá. Ponga documentos importantes adentro de la caja, en bolsas de plástico cerradas, a prueba de agua. Guarde la caja en un lugar de su casa donde la pueda agarrar fácilmente. Lleve esta caja siempre consigo, no la deje sin atención adentro de su automóvil. La caja debe ser lo suficientemente grande como para poder guardar lo siguiente:
Alquile una caja de seguridad:Las cajas de seguridad son valiosísimas para proteger los originales de sus documentos importantes. Si no tiene una, guarde copias de estos documentos en la caja de evacuación o déselas a familiares o amigos. Entre los documentos originales que debería guardar en la caja de seguridad están:
Generalmente, los originales de testamentos no deben guardarse en una caja de seguridad, ya que la caja sería cerrada temporariamente si usted muere. En cambio, guarde los originales de los testamentos en el registro local de testamentos o con su abogado. Decidir cuál sería un lugar seguro y conveniente no es fácil. Puede alquilar una caja de seguridad en un banco ubicado lo suficientemente lejos de su casa, con menor probabilidad de que sea afectado por la misma catástrofe que afecte a su casa (bóvedas de bancos han sufrido eventos de inundación). Guarde la llave de su caja de seguridad en su caja de evacuación. Cajas de seguridad residenciales y cajas a prueba de incendios:Las cajas de seguridad residenciales y las cajas a prueba de incendios pueden ser lugares convenientes para guardar documentos importantes. Sin embargo, algunas catástrofes, como los huracanes, las inundaciones o los tornados, pueden destruir su casa. Normalmente, es mejor guardar sus documentos originales en una caja de seguridad de un banco o en otro lugar lejos de su casa. Si tiene tiempo... Algunas catástrofes, como los tornados o los terremotos, golpean con poca, o ninguna, advertencia. Otras, como las inundaciones o los huracanes, pueden dar cierto tiempo para prepararse. Si tiene suficiente tiempo, puede tomar las siguientes acciones:
¡Tantas ideas...! Probablemente no tenga tiempo, o no pueda, aplicar todas las sugeridas aquí. No importa, haga lo que pueda. Incluso si toma algunas de estas medidas ahora, estará mejor preparado financieramente ante una catástrofe.
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9 trampas en las que caen los compradores de casas, y cómo evitarlas"Un enfoque sistematizado del proceso de compra de una vivienda puede ayudarle a evitar estas trampas comunes, permitiéndole no sólo recortar costos, sino también asegurar la casa más apropiada para usted." No importa de qué lado se mire, comprar una casa es una inversión significativa. Sin embargo, para muchos compradores puede ser un proceso incluso más caro de lo que debería ser, porque muchos caen presas de, por lo menos, algunos de los muchos errores comunes y costosos que los atrapan en:
Un enfoque sistematizado del proceso de compra de una vivienda puede ayudarle a evitar estas trampas comunes, permitiéndole no sólo recortar costos, sino también asegurar la casa más apropiada para usted. 9 trampas en las que caen los compradores.Este importante informe describe las nueve trampas más comunes y costosas en las que caen los compradores, cómo identificarlas y qué puede hacer usted para evitarlas. 1. Ofertar a ciegas.¿Qué precio debe ofrecer cuando presenta una oferta por una casa? ¿El precio que pide el vendedor es demasiado alto, o representa una buena inversión? Si no investiga el mercado para saber a qué precios se venden casas comparables a las que usted desea comprar, presentar una oferta sería hacerlo a ciegas. Al desconocer los valores actuales del mercado, usted podría fácilmente presentar una oferta demasiado alta o, por el contrario, dejar de hacer una oferta competitiva por una propiedad que ofrece excelente valor. 2. Comprar una casa no apropiada para sus necesidades.¿Qué busca en una casa? Una pregunta muy sencilla cuya respuesta puede ser muy compleja. Más de un comprador se ha dejado llevar por la emoción y el entusiasmo del proceso de compra, para luego encontrarse dueño de una vivienda que es demasiado grande o demasiado pequeña, que queda más lejos del lugar de su trabajo que lo que desearía, o que requiere la reparación de más de una docena de cosas que con las que desearía lidiar. Por lo tanto, antes de comprar una casa, tome el tiempo que necesite para definir claramente sus deseos y sus necesidades. Ponga todo por escrito y luego utilice la lista para evaluar cada casa que visite. 3. Título gravado.Asegúrese, al comienzo de las negociaciones, que la casa que desee comprar no esté afectada con gravámenes, solicitando un certificado de libre deuda. Lo último que deseará descubrir cuando esté por cerrar la transacción es que existen gravámenes sobre la propiedad, tales como gravámenes por impuestos no pagados, propietarios no registrados, servidumbres, contratos de arrendamiento, etc. 4. Plano inexacto de la propiedad.Como parte de su oferta de compra, asegúrese de solicitar un plano actualizado de la propiedad, que muestre claramente los límites de la misma. Si el plano no es actual, posiblemente no incluya cambios estructurales hechos a la propiedad con posterioridad a la fecha en que fue elaborado (partes anexadas a la casa, una pileta de natación, el cerco del vecino que traspasa el límite de su propiedad, etc.). Clarifique estos aspectos. 5. Arreglos necesarios no divulgados.No espere que cada vendedor le informe sobre cada detalle de la casa al cual usted deberá prestar atención. Al igual que usted, los vendedores atienden sus propios intereses. Asegúrese de realizar una inspección exhaustiva de la propiedad al principio del proceso de negociación. Considere contratar a un inspector independiente para que revise la casa objetivamente por dentro y por fuera, y haga el contrato final basado en el informe del inspector. El inspector debería proporcionarle un informe de cada ítem que necesite reparación, con el costo aproximado asociado. 6. No obtener la preaprobación del préstamo hipotecario.La preaprobación del préstamo hipotecario es un trámite rápido y gratis. Teniendo la preaprobación de su hipoteca, usted podrá buscar una casa para comprar con mayor sensación de libertad y seguridad, sabiendo que el dinero estará asegurado cuando encuentre la casa de sus sueños. 7. Incumplimiento del contrato.Si el vendedor no cumple con todo lo estipulado en el contrato; por ejemplo, no efectúa reparaciones acordadas o cambia el espíritu del acuerdo en alguna forma, eso podría demorar el cierre y la liquidación de la transacción. Acuerde de antemano una suma para un fondo de garantía, para cubrir las situaciones que el vendedor no llegue a cumplir. Prepare una lista de los aspectos acordados, revíselos y verifique si el vendedor ha cumplido con ellos, uno por uno. 8. Costos escondidos.Asegúrese de identificar y "descubrir" todos los costos (grandes y pequeños) con bastante anticipación. Al momento de cerrar una transacción, puede sorprenderse de encontrar que debe pagar costos por esto o aquello, presentados debajo del renglón "Subtotal de costos", tales como cargas por desembolso del préstamo, costos de subscripción, etc. Entienda estos costos por adelantado, solicitándole a su prestamista que le proyecte todos los costos por escrito. 9. Apresurar el cierre de la operación.Tome el tiempo que necesite durante esta parte crítica del proceso, e insista en ver todos los documentos involucrados el día anterior a que firme. Asegúrese de que la documentación refleje perfectamente todo lo que usted ha entendido con respecto a la transacción, y que no se haya agregado o quitado nada de lo acordado. ¿Es la tasa de interés la correcta? ¿Está todo cubierto? Si deja esta parte del proceso para el mismo día del cierre de la operación, puede tropezarse con algún obstáculo inesperado a último minuto que, quizás, no pueda solucionar sin comprometer los términos de la negociación, la financiación o, incluso, de la venta misma.
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10 preguntas que debería hacer a un planificador financieroEstas preguntas le ayudarán a entrevistar y evaluar a varios planificadores financieros, para encontrar el que satisfaga mejor sus requisitos. Usted querrá elegir un profesional competente y calificado, con quien se sienta cómodo; uno cuyo estilo de trabajo satisfaga sus requisitos de planificación financiera. Para su conveniencia, a continuación incluimos las preguntas que debería hacer. 1. ¿Qué experiencia tiene?Averigüe cuánto tiempo la persona ha trabajado en el área de planificación financiera, y la cantidad y los tipos de empresas con las que ha estado asociada. Pídale que describa brevemente su experiencia laboral y cómo ésta se relaciona con su práctica actual. Elija una persona que tenga, como mínimo, tres años de experiencia asesorando a individuos en el área de finanzas. 2. ¿Cuáles son sus calificaciones?El término "planificador financiero" es utilizado por muchos profesionales del área de finanzas. Pregunte a la persona qué le califica para ofrecer asesoramiento en planificación financiera y si tiene alguna designación en el área, como la de Planificador Financiero Certificado. Busque un planificador que tenga experiencia comprobada en temas de planificación financiera, como seguros, planificación tributaria, inversiones, planificación sucesoria, o planificación para la jubilación. Averigüe qué pasos toma el planificador para mantenerse al corriente de los cambios y los desarrollos en el campo de planificación financiera. Si el planificador tiene una designación de planificación financiera, verifique su historial con el Consejo de Planificadores Financieros Certificados u otras organizaciones profesionales relevantes. 3. ¿Qué servicios ofrece?Los servicios que ofrece un planificador financiero dependen de diversos factores, incluyendo sus credenciales, sus licencias y sus áreas de experiencia. Los planificadores financieros no pueden vender seguros ni títulos valores, como fondos mutuos o acciones, sin las licencias apropiadas, ni pueden ofrecer asesoramiento en inversiones, a menos que estén registrados con las autoridades estatales o federales. Algunos planificadores ofrecen asesoramiento en planificación financiera, en diversos temas, pero no venden productos financieros. Otros pueden proveer asesoramiento en áreas específicas únicamente, tales como planificación sucesoria o asuntos impositivos. 4. ¿Cómo enfoca la planificación financiera?Pregunte al planificador financiero sobre los tipos de clientes y situaciones financieras con las que en general le gusta trabajar. Algunos planificadores prefieren desarrollar un plan general que reúne a todos los objetivos financieros del cliente. Otros proveen asesoramiento en áreas específicas, de acuerdo con las necesidades del cliente. Asegúrese de que la perspectiva de inversión del planificador no sea ni demasiado cautelosa ni extremadamente agresiva para su comodidad. Algunos planificadores sólo ofrecen sus servicios a clientes que hayan acumulado una cierta cantidad de patrimonio. Averigüe si el planificador se encargará por si mismo de implementar las recomendaciones financieras que elaborará para usted, o si le recomendará otras personas. 5. ¿Únicamente usted trabajará conmigo?El planificador financiero puede trabajar por si solo para usted, o puede trabajar con ayuda de otras personas de su oficina. En este caso, es preferible que usted conozca personalmente a todas las personas que trabajarán para usted. Si el planificador trabaja con profesionales externos (como abogados, agentes de seguros o especialistas en impuestos), para elaborar o llevar a cabo las recomendaciones de planificación financiera, obtenga una lista de sus nombres para poder verificar la experiencia de cada uno. 6. ¿Cómo cobra por sus servicios?Como parte del acuerdo de planificación financiera, el planificador debería informarle claramente, por escrito, cómo cobrará por los servicios que le prestará. Los planificadores financieros pueden cobrar de diversas formas:
7. ¿Cuánto cobra normalmente?Aunque la suma que deba pagarle al planificador dependerá de sus necesidades particulares, el planificador debería proporcionarle una estimación de los costos, basados en el trabajo que realizará para usted. Estos costos incluirían sus tarifas horarias o fijas, o el porcentaje de comisión que recibiría por los productos que usted compre como parte de sus recomendaciones. 8. ¿Además de mi, habría alguien que se beneficiaría de sus recomendaciones?Las relaciones o asociaciones comerciales que pueda tener el planificador pueden afectar su juicio profesional mientras trabaja con usted, impidiéndole actuar para sus mejores intereses. Pídale que le proporcione, por escrito, una descripción de sus conflictos de interés. Por ejemplo, los planificadores financieros que venden pólizas de seguro, títulos valores o fondos mutuos, tienen una relación comercial con las empresas que proveen estos productos. El planificador también puede tener relaciones o asociaciones sobre las cuales debería informarle, como el beneficio que puede recibir por recomendar a usted a un agente de seguros, contador o abogado, para la implementación de sus recomendaciones. 9. ¿Alguna vez ha recibido una sanción pública disciplinaria por acciones ilegales o no éticas en su carrera profesional?Algunas organizaciones normativas gubernamentales y profesionales mantienen registros del historial disciplinario de los planificadores y asesores financieros. Pregunte al planificador por qué organizaciones se rige, y contacte a esos grupos para verificar el historial del planificador. 10. ¿Puede describir por escrito los servicios que me prestará?Solicite al planificador un acuerdo escrito que detalle los servicios que le proveerá. Guarde este documento en sus archivos para futura referencia.
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